Kredit beantragen als Selbstständiger

In der heutigen Wirtschaftslage sind Kredite für Selbstständige ein wesentliches Instrument zur Finanzierung von Investitionen, Expansionen oder Liquiditätsengpässen. Allerdings gestaltet sich die Kreditaufnahme für Selbstständige oft komplexer als für Angestellte, da Banken bei der Bewertung der Bonität andere Kriterien anlegen.

Selbstständige müssen nicht nur ihre finanzielle Situation transparent darstellen, sondern auch Nachweise über die Nachhaltigkeit ihres Geschäftsmodells liefern. In diesem Artikel erfahren Sie, welche Voraussetzungen für die Kreditvergabe gelten, wie Sie Ihre Chancen auf eine erfolgreiche Bewilligung verbessern können und welche Alternativen es gibt, falls ein Bankkredit nicht infrage kommt.

Zudem erhalten Sie praxisnahe Tipps zur Vorbereitung Ihres Kreditantrags und zur Auswahl der passenden Kreditform. Dieser Leitfaden richtet sich an alle Selbstständigen, die einen Kredit beantragen möchten und dabei auf fundierte Informationen und hilfreiche Empfehlungen angewiesen sind.

Warum ist es für Selbstständige schwieriger, einen Kredit zu bekommen?

Schwankendes Einkommen als Hauptgrund

Selbstständige haben oft unregelmäßige Einnahmen. Während Angestellte ein festes monatliches Gehalt erhalten, hängt das Einkommen von Freiberuflern oder Unternehmern von Aufträgen, Saison oder Marktbedingungen ab.

Für Banken bedeutet das Unsicherheit – und damit ein höheres Risiko. Deshalb verlangen sie meist mehr Nachweise über die finanzielle Stabilität.

Fehlende Sicherheiten

Ein weiterer Punkt ist das Fehlen von klassischen Sicherheiten wie Arbeitsverträgen oder festen Gehaltseingängen. Selbstständige müssen stattdessen Steuerbescheide, Bilanzen oder Kontoauszüge vorlegen, um ihre Zahlungsfähigkeit zu belegen.

Tipp: Eine gute Beziehung zur Hausbank kann Vertrauen schaffen und die Chancen auf Genehmigung erhöhen.

Voraussetzungen für die Kreditvergabe an Selbstständige

Bei der Kreditvergabe an Selbstständige setzen Banken spezielle Maßstäbe, die sich deutlich von denen bei Festangestellten unterscheiden. Die wichtigste Voraussetzung ist eine ausführliche Bonitätsprüfung. Hierbei wird nicht nur die private Kreditwürdigkeit betrachtet, sondern vor allem die wirtschaftliche Gesamtsituation des Unternehmens. Die Banken analysieren die Zahlungshistorie, bestehende Verbindlichkeiten sowie die Einhaltung von steuerlichen und sozialversicherungsrechtlichen Verpflichtungen.

Ein zentraler Baustein ist der Einkommensnachweis. Anders als bei Angestellten, die meist ihre Gehaltsabrechnungen vorlegen, müssen Selbstständige oft umfangreiche Dokumente einreichen. Hierzu zählen vor allem betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA) der letzten Monate, Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre, Gewinn- und Verlustrechnungen sowie oftmals Einnahmen-Überschuss-Rechnungen. Diese Unterlagen dienen der Bank als Nachweis, dass das Unternehmen dauerhaft Erträge erwirtschaftet und somit Rückzahlungen leisten kann.

Die Geschäftshistorie spielt ebenfalls eine entscheidende Rolle. Etablierte Selbstständige mit einer mehrjährigen Unternehmensführung genießen in der Regel höhere Kreditchancen als frisch gegründete Firmen. Ein längerer Betriebsverlauf gibt der Bank mehr Sicherheit und mindert das Risiko, das sie bei der Kreditvergabe eingehen muss.

In puncto Sicherheiten sind Selbstständige häufig stärker gefordert als Angestellte. Neben klassischen Sicherheiten wie Immobilien, Fahrzeugen oder Wertpapieren können auch Forderungen aus Vertragsverhältnissen oder Warenlager als Absicherung angesehen werden. Banken verlangen diese Sicherheiten, um im Falle eines Zahlungsausfalls auf Vermögenswerte zurückgreifen zu können.

Zusätzlich sind persönliche Haftungsübernahmen üblich, etwa durch Bürgschaften oder private Verpfändungen. Die Anforderung und Prüfung dieser Sicherheiten ist ein zentraler Unterschied zur Kreditvergabe an Angestellte, bei denen oft ein geringerer Sicherheitenbedarf besteht.

Typische Unterlagen, die Selbstständige bereitstellen müssen, umfassen daher:

• Aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA)
• Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre
• Gewinn- und Verlustrechnungen
• Details zu bestehenden Verbindlichkeiten
• Nachweise über Sicherheiten (z. B. Grundbuchauszüge, Kfz-Papiere)
• Bankauskünfte und Schufa-Berichte

Diese Dokumente sind relevant, weil sie der Bank ein umfassendes Bild von der wirtschaftlichen Stabilität des Selbstständigen vermitteln. Im Vergleich zu Angestellten muss hier deutlich mehr Transparenz geschaffen und Risiko minimiert werden, da Selbstständige oftmals schwankendere Einkommensverhältnisse aufweisen.

Bonität und SCHUFA

Die Bonitätsprüfung ist für jeden Kredit entscheidend. Ein negativer SCHUFA-Eintrag kann zu einer Ablehnung führen.

Daher lohnt es sich, die eigene SCHUFA-Auskunft im Voraus zu prüfen und eventuelle Fehler korrigieren zu lassen. Eine gute Bonität zeigt der Bank, dass Sie zuverlässig sind.

Geschäftserfahrung und Stabilität

Viele Banken erwarten, dass Ihr Unternehmen mindestens zwei Jahre besteht, bevor Sie einen Kredit beantragen. Eine stabile Auftragslage und regelmäßige Einnahmen erhöhen Ihre Glaubwürdigkeit.

Falls Ihr Geschäft neu ist, kann ein gut durchdachter Businessplan helfen, Vertrauen aufzubauen.

Schritte, um erfolgreich einen Kredit zu beantragen

Vorbereitung

Eine gute Vorbereitung ist entscheidend.

1. Aktualisieren Sie Ihre Finanzdaten – stellen Sie sicher, dass alle Unterlagen aktuell sind.
2. Berechnen Sie Ihren genauen Kreditbedarf – beantragen Sie nicht mehr, als Sie wirklich brauchen.
3. Vergleichen Sie verschiedene Anbieter – Onlineportale wie Check24 oder Verivox helfen, die besten Zinsen zu finden.

Antragstellung

Bei Onlinebanken läuft der Antrag oft digital und schnell, während Filialbanken persönlichen Kontakt bieten. Achten Sie darauf, alle Felder vollständig und korrekt auszufüllen – unvollständige Angaben führen häufig zu Verzögerungen.

Prüfung und Entscheidung

Die Bearbeitung dauert in der Regel zwischen 3 und 10 Werktagen.
Wenn der Antrag abgelehnt wird, fragen Sie nach den Gründen. Manchmal genügt es, zusätzliche Unterlagen nachzureichen oder eine kleinere Kreditsumme zu beantragen.

Arten von Krediten für Selbstständige

Geschäftskredit

Ein Geschäftskredit ist speziell für betriebliche Zwecke gedacht, etwa zur Finanzierung von Maschinen, Software oder Büroausstattung. Diese Kredite können oft steuerlich abgesetzt werden.

Privatkredit

Viele Selbstständige nutzen Privatkredite für gemischte Ausgaben – zum Beispiel, wenn sie das Geld flexibel einsetzen möchten. Wichtig ist, die Mittel sauber zu trennen, um steuerliche Probleme zu vermeiden.

Mikrokredit und Förderkredite

Die KfW-Bank und die Bürgschaftsbank bieten spezielle Programme mit günstigen Zinsen und staatlicher Unterstützung an. Sie sind ideal für Gründer oder kleine Unternehmen, erfordern aber mehr Nachweise und Geduld.

Vergleich der Kreditarten – Vor- und Nachteile

Wie kann man seine Chancen auf einen Kredit erhöhen?

• Erstellen Sie einen realistischen Finanzplan.
• Reduzieren Sie bestehende Schulden vor dem Antrag.
• Beantragen Sie den Kredit gemeinsam mit einem Bürgen oder Mitunterzeichner.
• Legen Sie zusätzliche Einnahmequellen offen, z. B. Mieteinnahmen.

Kleine Maßnahmen wie diese können Ihre Kreditwürdigkeit deutlich verbessern.

Alternative Finanzierungsmöglichkeiten

Wenn Banken ablehnen, gibt es andere Wege:

• Crowdlending-Plattformen wie auxmoney oder Smava bringen private Anleger und Kreditnehmer zusammen.
• Factoring und Leasing sind Alternativen, um kurzfristige Liquidität zu sichern.
• Investoren oder Business Angels können Kapital bereitstellen – oft im Austausch gegen Unternehmensanteile.

Steuerliche Vorteile und Pflichten

Zinsen für Geschäftskredite sind steuerlich absetzbar. Das bedeutet, dass Sie weniger Steuern zahlen, wenn Sie die Kreditzinsen als Betriebsausgaben angeben.

Achten Sie auf eine korrekte Buchführung – das Finanzamt kann Nachweise verlangen.

Wenn Sie mehr über steuerliche Themen erfahren möchten, lesen Sie unseren Artikel über Rentenbesteuerung einfach erklärt – ein klarer Leitfaden zur Steuerplanung für Selbstständige.

Häufige Fehler vermeiden

Viele Anträge scheitern aus vermeidbaren Gründen:

• Zu viele Kreditanfragen in kurzer Zeit.
• Unvollständige oder falsche Angaben.
• Fehlende Rücklagen für Rückzahlungen.
• Keine klare Trennung zwischen Privat- und Geschäftsausgaben.

Vermeiden Sie diese Fehler, um Ihre Chancen zu verbessern.

Externe Informationsquellen

Weitere hilfreiche Informationen finden Sie hier:

• KfW Bank – Förderprogramme für Selbstständige
• Bundesministerium für Wirtschaft und Klimaschutz (BMWK)

Diese Seiten bieten offizielle Programme, Fördermöglichkeiten und kostenlose Beratung an.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

1. Welche Unterlagen brauche ich für einen Kredit als Selbstständiger?
Mindestens Steuererklärungen, Kontoauszüge und Einkommensnachweise der letzten Jahre.

2. Kann ich auch ohne SCHUFA-Auskunft einen Kredit bekommen?
Ja, einige Anbieter vergeben Kredite ohne SCHUFA, meist aber zu höheren Zinsen.

3. Wie hoch sollte mein Einkommen sein, um eine Chance zu haben?
Mindestens ein stabiles Nettoeinkommen über 1.500 € pro Monat ist empfehlenswert.

4. Gibt es spezielle Kredite für Freiberufler?
Ja, viele Banken bieten Freiberuflerkredite mit flexiblen Laufzeiten an.

5. Wie lange dauert die Auszahlung?
Zwischen 3 und 10 Werktagen, je nach Anbieter.

6. Was kann ich tun, wenn mein Antrag abgelehnt wird?
Fragen Sie nach den Gründen, verbessern Sie Ihre Bonität und versuchen Sie es erneut bei einem anderen Anbieter.

Ein Kredit beantragen als Selbstständiger ist zwar anspruchsvoller, aber keineswegs unmöglich. Mit einer guten Vorbereitung, vollständigen Unterlagen und einer klaren Finanzstrategie können Sie Ihre Chancen deutlich erhöhen.

Vergleichen Sie Angebote, nutzen Sie staatliche Förderprogramme und vermeiden Sie typische Fehler.
So sichern Sie sich die Finanzierung, die Ihr Unternehmen braucht – und behalten gleichzeitig Ihre Finanzen im Griff.